Cobrar online como autónomo en 2026: Bizum, transferencias, Stripe, PayPal y domiciliaciones

Actualizado: octubre de 2026

Para cobrar online como autónomo la opción más barata sigue siendo la transferencia, que desde octubre de 2025 llega en segundos y no puede costar más que una ordinaria. Si tu cliente prefiere pagar con tarjeta, Stripe cobra un 1,5 % + 0,25 € por pago con tarjeta europea estándar y PayPal un 2,9 % + 0,35 € cuando pagan con su cuenta PayPal. Para cuotas que se repiten cada mes, el recibo domiciliado SEPA es lo que menos cuesta. Y Bizum para negocios existe, pero se contrata con tu banco y las condiciones las pone él.

Aquí tienes cada opción con sus comisiones oficiales (consultadas en octubre de 2026), un ejemplo con números, qué conviene según tu tipo de negocio y cómo facturar esos cobros sin líos con Hacienda.

Cobrar online como autónomo: las opciones de un vistazo

Datos de la página de precios de Stripe para España, de las tarifas para comerciantes de PayPal y de la página de precios de SumUp, consultadas en octubre de 2026.

Transferencias inmediatas: lo más barato y ahora sin esperas

Durante años la transferencia tenía un problema: tardaba un día y las inmediatas se pagaban aparte. Eso cambió. Según el portal del Cliente Bancario del Banco de España, desde el 9 de octubre de 2025 los bancos que ofrecen transferencias en euros están obligados a ofrecer también las inmediatas, con igual coste, o menor, que las ordinarias. El dinero llega en segundos, a cualquier hora y todos los días del año.

Además, el banco del que paga tiene que ofrecer la verificación del beneficiario: antes de enviar, comprueba si el nombre que pone tu cliente coincide con el titular de tu IBAN. Para ti es una ventaja, porque reduce los pagos que se pierden por un número mal copiado.

¿Cuánto te cuesta recibirla? Normalmente nada, pero depende de tu cuenta: revisa el libro de tarifas de tu banco. Si todavía pagas por recibir transferencias, en la comparativa de cuentas bancarias para autónomos tienes opciones sin comisiones.

La transferencia encaja perfecto con facturas de servicios (diseño, consultoría, traducción, reformas) y con clientes empresa. Lo que no resuelve es la comodidad: el cliente tiene que entrar en su banca, copiar tu IBAN y el importe. Si pierdes ventas por eso, añade otra vía.

Bizum para negocios: cómo funciona de verdad

Hay que separar dos cosas. El Bizum que usas con tus amigos es un servicio entre particulares. Para cobrar como negocio, Bizum tiene su propio servicio para comercios y profesionales, y en su web oficial los pasos son claros: contactar con tu banco o con el proveedor tecnológico «para conocer las condiciones comerciales y contratar el servicio», incorporarlo y avisar a tus clientes.

Es decir, Bizum no publica una tarifa para negocios: el coste lo fija cada banco o pasarela. Por eso no te vamos a dar un porcentaje «de Bizum», porque no existe una cifra oficial única. Lo que sí está publicado es el precio a través de Stripe, que ofrece Bizum como método de pago en España por 1,5 % + 0,25 € por cobro realizado correctamente, según su página de métodos de pago locales.

Formas de cobrar con Bizum como negocio, según su web:

• En tu tienda online, como botón de pago junto a la tarjeta, integrado en la pasarela de tu banco o en plataformas compatibles.
• En persona sin cambiar de TPV, si tu banco lo activa en tu datáfono.
• Sin datáfono, introduciendo el teléfono del cliente o mediante un enlace o un código QR.
• Para pagos recurrentes y suscripciones, el cliente valida el primer cobro con su número de teléfono.

Un aviso importante: desde enero de 2026, las entidades que prestan el servicio de cobro con tarjeta y con pagos asociados a un número de móvil informan cada mes a Hacienda de lo que cobra cada negocio (es el modelo 170 de la Agencia Tributaria). Tú no presentas nada nuevo, pero tus facturas tienen que cuadrar con lo que entra. Lo de cobrar por Bizum «porque no se ve» nunca fue buena idea y ahora menos.

Stripe: la opción si vendes por web

Stripe es la pasarela que hay detrás de muchas tiendas, plataformas de cursos y apps de reservas. No tiene cuota mensual ni de alta, y en España cobra:

• 1,5 % + 0,25 € con tarjetas estándar del Espacio Económico Europeo.
• 2,8 % + 0,25 € con tarjetas prémium del EEE.
• 2,5 % + 0,25 € con tarjetas del Reino Unido y 3,15 % + 0,25 € con tarjetas internacionales, más un 2 % si hay conversión de divisa.
• 20 € por cada disputa (contracargo) que recibas.

Para un autónomo sin web, lo interesante son los Payment Links: creas un enlace de pago desde el panel, lo mandas por email o WhatsApp y el cliente paga con tarjeta o con los métodos que actives. En su página de precios no consta un coste aparte por el enlace, así que pagas la comisión del método de pago. Si quieres que Stripe genere y envíe facturas, su plan Invoicing Starter cobra un 0,4 % por factura pagada.

El dinero se transfiere a tu banco según su calendario estándar sin coste. Si lo necesitas al momento, las transferencias instantáneas cuestan un 1 % del importe, con un mínimo de 0,50 €.

PayPal: cómodo para el cliente, caro para ti

PayPal tiene a su favor la confianza: hay clientes que no meten la tarjeta en ninguna web, pero sí pagan con PayPal. El precio de esa comodidad es la comisión. En España, según sus tarifas oficiales (enlazadas arriba), una venta pagada con cuenta PayPal cuesta 2,9 % + 0,35 €. Si el cliente paga con tarjeta a través de PayPal (sin cuenta), baja al 1,2 % + 0,35 €.

Con clientes de otros países del EEE no hay recargo internacional. Con clientes del Reino Unido se suma un 1,29 %, y con el resto del mundo, un 1,99 %. Y un detalle que molesta: si devuelves un pago, PayPal no cobra por el reembolso, pero tampoco te devuelve la comisión que pagaste al recibirlo.

Los enlaces de pago de PayPal siguen esas mismas tarifas: 2,9 % + 0,35 € si pagan con PayPal y 1,2 % + 0,35 € con tarjeta o carteras como Apple Pay.

Enlaces de pago: cobrar sin tener tienda online

Un enlace de pago es la forma más sencilla de cobrar a distancia con tarjeta: no necesitas web, solo mandar un enlace. Casi todos los proveedores lo tienen:

• Stripe Payment Links: 1,5 % + 0,25 € con tarjeta europea estándar.
• PayPal: 1,2 % + 0,35 € con tarjeta, 2,9 % + 0,35 € con cuenta PayPal.
• SumUp: 1,95 % en los pagos online, útil si ya tienes su datáfono y quieres todo en el mismo sitio. Lo comparamos con otros lectores en la guía de TPV para autónomos.

Para una sesión de 60 € pagada con tarjeta europea, Stripe te cuesta 1,15 €, PayPal con tarjeta 1,07 € y SumUp 1,17 €. Diferencias pequeñas. Pero si el cliente elige pagar con su cuenta PayPal, son 2,09 €, casi el doble.

Domiciliaciones SEPA para cuotas recurrentes

Si cobras lo mismo cada mes (una academia, un entrenador personal, un servicio de mantenimiento, una asesoría con iguala), el recibo domiciliado es tu mejor amigo. El cliente firma una vez y tú cobras cada mes sin perseguir a nadie.

Tienes dos formas de hacerlo:

• Con tu banco: generas una remesa de recibos (el fichero SEPA) desde tu programa de facturación o la banca online. El precio por recibo y por devolución depende de tu contrato.
• Con Stripe: 0,35 € por cobro correcto, 3,50 € por cobro fallido y 15 € por cobro en disputa. Si además usas Stripe Billing para gestionar las suscripciones, en la modalidad de pago por uso se suma un 0,7 % del volumen facturado.

Dos cosas que tienes que saber, según el Banco de España. La primera: necesitas una autorización previa, expresa y firmada del cliente (la orden de domiciliación o mandato). Sin ella, el cliente puede devolver los recibos no autorizados hasta 13 meses después. La segunda: aunque haya autorizado el cargo, si el importe no estaba fijado y supera lo que podía esperar por recibos anteriores, tiene 8 semanas para devolverlo.

Haz números con una cuota de 40 €: con tarjeta en Stripe pagarías 0,85 € al mes por cliente; con recibo SEPA en Stripe, 0,35 €. Con 30 alumnos son 15 € al mes de diferencia, 180 € al año. Eso sí, ten previsto el coste de los recibos que vuelvan.

Qué método te conviene según tu negocio

• Servicios profesionales con factura (consultoría, diseño, traducción): transferencia como opción principal y un enlace de pago con tarjeta para quien lo pida.
• Clases, gimnasio, cuotas mensuales: recibo SEPA. Tarjeta solo como alternativa.
• Tienda online o venta de cursos: Stripe con tarjeta, y añadir Bizum y PayPal si tu público lo usa. Cada método extra suele subir la conversión, pero también la comisión media.
• Clientes extranjeros: Stripe o PayPal; con clientes de dentro del EEE, PayPal no aplica recargo internacional.
• Negocio local que cobra señales o reservas por WhatsApp: Bizum para comercios si tu banco te da buenas condiciones, o un enlace de pago.

Cómo facturar los cobros online

Cobres como cobres, la obligación de facturar no cambia. Un Bizum o un pago con PayPal no sustituyen a la factura. Según el Reglamento de facturación, puedes emitir factura simplificada (el antiguo ticket) cuando el importe no pase de 400 €, IVA incluido, y hasta 3.000 € en algunos sectores como el comercio minorista o la hostelería. Si tu cliente es una empresa o un autónomo, normalmente te pedirá factura completa.

Tres reglas que evitan problemas:

1. Factura el importe completo que paga el cliente. Si cobras 100 € y Stripe te ingresa 98,25 €, la factura es de 100 €. La comisión es un gasto aparte de tu actividad.
2. Descarga cada mes los extractos o facturas de comisiones de Stripe, PayPal o tu banco y pásalos a tu gestor junto con el resto de gastos.
3. Concilia los ingresos: las pasarelas suelen agrupar varios cobros en una sola transferencia a tu banco, así que conviene que tu programa sepa qué facturas hay detrás de cada ingreso.

Si todavía haces las facturas en Word, es buen momento para cambiar: con Verifactu el programa con el que factures tendrá que cumplir los requisitos de Hacienda, y muchos de los programas de facturación gratis ya incluyen enlace de pago o generan las remesas SEPA.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cobrar a mis clientes con mi Bizum personal?

Bizum distingue entre el servicio entre particulares y el de comercios y profesionales, que se contrata con el banco. Si cobras de forma habitual por tu actividad, lo ordenado es contratar el de negocios y, en cualquier caso, emitir factura por cada cobro y declararlo. Si tienes dudas sobre tu caso, pregunta a tu banco y a tu gestor.

¿Cuánto cobra el banco por Bizum para negocios?

No hay una tarifa oficial única: Bizum indica que las condiciones comerciales las pone cada banco o proveedor. Pídela por escrito. Como referencia publicada, Stripe ofrece Bizum por 1,5 % + 0,25 € por cobro.

¿Qué es más barato, Stripe o PayPal?

Con tarjeta europea estándar, en importes medios están muy cerca: 1,5 % + 0,25 € en Stripe y 1,2 % + 0,35 € en PayPal. La gran diferencia aparece cuando el cliente paga con su cuenta PayPal: 2,9 % + 0,35 €.

¿Las transferencias inmediatas tienen comisión?

Pueden tenerla, pero desde el 9 de octubre de 2025 no pueden costar más que una transferencia ordinaria en el mismo banco. Lo que cobre tu banco lo tienes en su libro de tarifas.

¿Qué necesito para cobrar recibos domiciliados?

Una orden de domiciliación (mandato SEPA) firmada por cada cliente, y un banco o plataforma que te permita emitir recibos. Guarda bien los mandatos: sin autorización, el cliente puede devolver el cargo hasta 13 meses después.

¿Las comisiones de Stripe y PayPal son gasto deducible?

Son un gasto vinculado a tu actividad. Guarda los extractos de comisiones de cada plataforma y coméntale a tu gestor cómo contabilizarlas en tu caso.

Las comisiones de estas plataformas cambian con cierta frecuencia, así que comprueba la página oficial antes de elegir. Y para dudas de facturación o de cómo declarar estos cobros, lo mejor es que lo revises con tu gestor.