TPV para autónomos en 2026: comisiones de SumUp, PayPal, myPOS, Square y el banco

Actualizado: octubre de 2026

Si buscas un TPV para autónomos, hoy tienes tres caminos: el datáfono de tu banco, un lector móvil de una empresa de pagos (SumUp, PayPal, myPOS o Square) o cobrar directamente con tu móvil gracias a Tap to Pay, sin aparato. Con volúmenes pequeños, los lectores móviles suelen ser lo más sencillo: rondan el 1,25 % y el 1,49 % por cobro, sin cuota mensual y con un lector que cuesta entre 19 € y 79 € antes de IVA. El banco puede salir mejor si facturas mucho con tarjeta, pero sus tarifas casi nunca están publicadas y hay que pedirlas.

Abajo tienes las comisiones de cada opción, sacadas de su web oficial y consultadas en octubre de 2026, una tabla para compararlas y un ejemplo de cuánto pagarías al año cobrando 3.000 € al mes con tarjeta.

Las tres formas de cobrar con tarjeta

El datáfono del banco

Es el TPV de toda la vida: lo contratas con tu entidad y el dinero entra en tu cuenta de ese mismo banco. Suele tener dos modelos de precio: una cuota fija mensual que depende de lo que esperas facturar, o un porcentaje por cada venta más un mantenimiento por terminal. BBVA, por ejemplo, describe exactamente esas dos fórmulas en su página de TPV para empresas, pero remite a su aconsejador o a la oficina para conocer el importe.

Esa es la pega principal: la tarifa se negocia y depende de tu facturación y de lo vinculado que estés. A cambio, si mueves bastante volumen, tienes margen para pedir mejores condiciones. Y los bancos también lanzan promociones: CaixaBank anunció en una nota de prensa del 4 de junio de 2026 que bonificará la tarifa del TPV durante 12 meses a nuevos comercios y autónomos, con un mínimo de 2.000 € de facturación mensual, mediante devolución mensual.

El lector móvil de una empresa de pagos

Compras un lector pequeño (o un terminal con SIM), lo enlazas con una app y pagas un porcentaje por cada cobro. No hay contrato de permanencia ni cuota obligatoria en las tarifas básicas. Es la opción típica de quien empieza, de quien cobra en ferias o a domicilio y de cualquier negocio que no quiere negociar con el banco.

El dinero, eso sí, no siempre va directo a tu banco: muchas de estas empresas lo ingresan primero en su propia cuenta (SumUp, myPOS) o en tu saldo de PayPal, y desde ahí lo pasas a tu cuenta.

Tap to Pay: el móvil como datáfono

En España ya se puede cobrar acercando la tarjeta del cliente a tu propio móvil, sin lector. Apple indica en su página de Tap to Pay en iPhone que hace falta un iPhone XS o posterior, y entre los proveedores que muestra en su web española están SumUp, Square, Viva.com, Revolut, Mollie y Comercia Global Payments (la empresa de pagos de CaixaBank). En Android también existe: SumUp, por ejemplo, pide un móvil con NFC y Android 11 o superior.

Lo importante es que Tap to Pay no es más barato: se cobra la misma comisión que con el lector del mismo proveedor. Lo que te ahorras es el aparato. Para cobros sueltos o para empezar a probar, es la forma más barata de arrancar.

Comparativa de TPV para autónomos (octubre de 2026)

Estas son las tarifas estándar para pagos en persona con tarjetas de consumidor europeas, que son la mayoría de las que verás en un negocio de cara al público. Las tarjetas de empresa, prémium, American Express o de fuera de Europa suelen pagar más, y lo indicamos donde la web lo detalla.

Precios consultados en octubre de 2026 en la web oficial de cada empresa. Los lectores de SumUp aparecen en su página de lectores (el Solo, con SIM propia, cuesta 79 € sin IVA, y el Terminal, 169 €).

Lo que conviene saber de cada uno

SumUp: tres tarifas y una trampa pequeña

SumUp es probablemente el lector más visto en pequeños comercios. Su tarifa por defecto es el 1,49 % sin cuota, que vale para casi todas las tarjetas, incluidas American Express y prémium. Si el cliente paga con una tarjeta personal de SumUp, la comisión es del 0 %, aunque eso depende de que tus clientes la tengan, así que mejor no contar con ello.

Luego tiene dos planes de pago que, en su web de precios, aparecen según la versión de la página: Tarifa Plana por 25 € al mes (0 % en los primeros 2.500 € mensuales con tarjetas de consumidor del Espacio Económico Europeo y 0,79 % a partir de ahí) y Pagos Plus por 19 € al mes (0,75 % con tarjetas nacionales de débito y crédito). En ambos casos las tarjetas de empresa, prémium y American Express siguen pagando el 1,49 %. Conviene mirar cuál te ofrece en el momento de contratar.

La «trampa pequeña»: el dinero llega a la cuenta de empresa de SumUp, no a tu banco. Puedes pasarlo después, pero si llevas la contabilidad conectada a tu banco, tendrás un movimiento más que cuadrar. Los pagos online (enlaces de pago, por ejemplo) pagan el 1,95 %.

PayPal TPV (lo que antes era Zettle)

Zettle ahora se presenta como el TPV de PayPal. En su página de precios para España (enlazada en la tabla) la tarifa de TPV y Tap to Pay es del 1,49 % por transacción, sin comisiones de configuración ni mensuales. El primer lector cuesta 29 € sin IVA para nuevos usuarios que cumplan los requisitos; los adicionales, 79 €. Tienen también un terminal con escáner de códigos de barras por 199 € sin IVA.

Encaja si ya cobras por PayPal en internet y quieres verlo todo en el mismo sitio. El dinero entra en tu saldo de PayPal en cuestión de minutos, y desde ahí lo retiras a tu banco.

myPOS: barato en porcentaje, pero ojo al fijo

myPOS cobra un 1,45 % más 0,05 € por operación con tarjetas de consumidor del EEE. Parece casi igual que SumUp, pero ese fijo de 5 céntimos pesa en los tickets pequeños: en un café de 2 € supone 2,5 puntos más. Con American Express sube al 2,45 % + 0,05 €, y con el resto de tarjetas de consumidor y comerciales, al 2,85 % + 0,05 €.

Su punto fuerte es la liquidación instantánea y gratuita en la cuenta myPOS, que incluye IBAN y tarjeta Mastercard comercial. El lector myPOS Go 2, independiente del móvil, cuesta 39 € sin IVA. Para Tap to Pay usa la app myPOS Glass, que según su web no tiene coste adicional sobre las tarifas estándar.

Square: la comisión más baja, con matices

Square sí opera en España. Su tarifa para pagos en persona es del 1,25 % + 0,05 € con tarjetas de la UE y del EEE, y añade un 1,5 % más para tarjetas del Reino Unido y de fuera del EEE. El Square Reader figura a 19 € sin IVA y el dinero llega a partir del siguiente día hábil. Tap to Pay en iPhone está disponible desde julio de 2025, según su nota de prensa, sin hardware ni costes extra.

Un detalle que no da mucha confianza: en octubre de 2026 su página de precios todavía mostraba una oferta de lectores que caducó en octubre de 2024. Las comisiones se ven claras, pero confirma el precio del lector antes de pedirlo.

Cuánto pagas al año si cobras 3.000 € al mes con tarjeta

Vamos con números. Supón que vendes 3.000 € al mes con tarjeta (36.000 € al año), con un ticket medio de 20 €, es decir, unas 150 operaciones al mes y 1.800 al año. Todas con tarjetas de consumidor europeas, que es el caso más favorable para todos. El lector es el modelo más barato de cada marca, sin IVA.

Con este perfil, la Tarifa Plana de SumUp sale la más barata con diferencia, unos 190 € menos al año que pagar el 1,49 %. Pero el cálculo cambia en cuanto metes tarjetas de empresa o American Express (que en ese plan pagan el 1,49 %) o si un mes vendes poco: los 25 € se pagan igual aunque cobres 300 €.

Fíjate también en el efecto del ticket medio. Si en vez de 20 € tu ticket fuera de 5 € (una cafetería, por ejemplo), harías 7.200 operaciones al año, y los 5 céntimos fijos de Square y myPOS sumarían 360 € en lugar de 90 €. Ahí Square pasaría a ser de las opciones más caras.

Con Tap to Pay el cálculo es el mismo, quitando el precio del lector. Y para el banco no podemos poner cifra porque no la publica: lleva esta tabla a la oficina y pide que te mejoren el total anual, no solo el porcentaje.

Qué TPV te conviene según tu caso

• Empiezas o cobras con tarjeta de vez en cuando: Tap to Pay en tu móvil con SumUp o PayPal. Sin cuota, sin aparato y al 1,49 %.
• Vendes de forma regular entre 2.000 y 3.000 € al mes: mira la Tarifa Plana de SumUp, siempre que tus clientes paguen sobre todo con tarjetas personales.
• Tickets medios altos y clientes europeos: Square, por su 1,25 %, donde el fijo de 5 céntimos casi no se nota.
• Ya vendes online con PayPal: el TPV de PayPal, para tener todos los cobros en el mismo saldo.
• Facturas mucho con tarjeta o tienes local con varios terminales: pide oferta a tu banco con números en la mano. A partir de ciertos volúmenes, SumUp (10.000 €/mes) y myPOS (más de 10.000 €/mes) también ofrecen tarifas personalizadas.

Si cobras sobre todo a distancia (clientes que pagan desde casa, cuotas, reservas), un datáfono no es lo tuyo: tienes las alternativas explicadas en la guía para cobrar online como autónomo con Bizum, Stripe, PayPal y enlaces de pago.

Errores típicos al elegir datáfono

• Comparar solo el porcentaje. El fijo por operación y la cuota mensual cambian el resultado, como se ve en el ejemplo.
• Olvidar que las tarjetas de empresa y American Express suelen tener otra tarifa. Si vendes a otros negocios, pregunta qué pagan.
• No mirar adónde llega el dinero. Si va a una cuenta del proveedor y no a tu banco, tendrás que traspasarlo y tu contabilidad tendrá un paso más.
• Elegir por la oferta del lector. Te ahorras 20 o 30 € una vez; la comisión la pagas todos los meses.
• Cobrar con tarjeta y no hacer el ticket. El cobro con tarjeta no sustituye la factura: necesitas emitirla igual, y con Verifactu el programa con el que la hagas tendrá que cumplir los requisitos de Hacienda.

Un apunte sobre el banco: si te ofrecen el TPV «gratis» a cambio de domiciliar nóminas, seguros o la cuota de autónomos, haz la cuenta completa. A veces compensa y a veces no. En nuestra comparativa de cuentas bancarias para autónomos tienes qué cuentas incluyen TPV y en qué condiciones.

Hacienda y los cobros con tarjeta

Desde enero de 2026, las entidades que te dan el servicio de cobro con tarjeta (y con pagos asociados a un número de móvil, como Bizum) informan cada mes a la Agencia Tributaria de lo que cobras, mediante el modelo 170. Tú no tienes que presentar nada nuevo, pero Hacienda ve lo que entra por el datáfono, así que tus facturas y tus declaraciones de IVA tienen que cuadrar con esos importes.

Las comisiones que pagas al proveedor del TPV y el propio lector son gastos de tu actividad. Guarda las facturas o extractos de comisiones que te da cada plataforma para que tu gestor las pueda contabilizar.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el TPV más barato para un autónomo?

Depende de cuánto factures y del ticket medio. Con pocas ventas, uno sin cuota mensual (SumUp, PayPal o Square) o Tap to Pay en tu móvil. Con unos 2.500-3.000 € al mes en tarjetas personales europeas, en nuestro ejemplo sale más barata la Tarifa Plana de SumUp. Con volúmenes altos, conviene pedir oferta al banco.

¿Puedo cobrar con tarjeta solo con el móvil?

Sí. Con Tap to Pay, el cliente acerca su tarjeta o su móvil a tu teléfono. En iPhone hace falta un iPhone XS o posterior; en Android, un móvil con NFC (SumUp pide Android 11 o superior). Necesitas la app de un proveedor compatible y pagas su comisión normal.

¿Tiene permanencia un datáfono de SumUp o PayPal?

En sus tarifas básicas no hay cuota mensual: pagas el lector una vez y la comisión de cada cobro, y en sus páginas de precios no consta ninguna permanencia. SumUp indica que Pagos Plus se puede cancelar cuando quieras; para la Tarifa Plana, revisa las condiciones al contratarla.

¿Cuánto tarda en llegar el dinero?

SumUp lo deja disponible a las 7:00 del día siguiente en su cuenta de empresa, incluidos fines de semana. PayPal, en minutos en tu saldo. myPOS indica liquidación instantánea en su cuenta. Square, a partir del siguiente día hábil. En el banco, según lo que pongas en el contrato.

¿Me conviene el TPV del banco o uno móvil?

Si facturas poco o empiezas, uno móvil: sin negociar, sin cuota y en marcha en un día. Si cobras mucho con tarjeta y tienes buena relación con tu banco, pide oferta por escrito y compárala con la tabla de arriba usando el coste anual total, no solo el porcentaje.

Las tarifas de estas empresas cambian a menudo, así que revisa la página oficial antes de comprar el lector. Y si dudas de cómo contabilizar las comisiones o los cobros, coméntalo con tu gestor.