TPV para autónomos en 2026: comisiones de SumUp, PayPal, myPOS, Square y el banco

Actualizado: octubre de 2026

¿Cuál es el TPV para autónomos que menos te cuesta? Depende de cuánto cobres con tarjeta, y no siempre gana el que presume de «sin cuota». Tienes tres caminos: el datáfono del banco, un lector de una empresa de pagos (SumUp, PayPal, myPOS o Square) o cobrar con tu propio móvil mediante Tap to Pay. Los lectores cobran entre el 1,25 % y el 1,49 % por venta y el aparato cuesta entre 19 € y 79 € sin IVA. El banco cobra una cuota mensual, y en cuanto vendes unos cientos de euros al mes con tarjeta puede salirte más barato.

Aquí tienes las tarifas de cada opción sacadas de su web oficial (precios consultados en octubre de 2026), el coste anual en cuatro negocios de ejemplo con números reales y el volumen a partir del cual compensa pasarse a una cuota fija.

Las tres formas de cobrar con tarjeta

El datáfono del banco

El de toda la vida. Lo contratas con tu entidad y el dinero de las ventas te llega a esa misma entidad. Durante años la pega era que nadie sabía lo que costaba hasta sentarse en la oficina, y en muchos bancos sigue siendo así: en la ficha de la cuenta para autónomos de Santander, por ejemplo, no figuran las comisiones del TPV.

CaixaBank es la excepción, y conviene conocerla aunque no seas cliente. En su web publica una tarifa plana por tramos de facturación: pagas una cuota que cambia cada mes según lo que hayas vendido con tarjeta, sin porcentaje por operación hasta 10.000 € al mes. Más abajo verás que eso le da la vuelta a casi todos los cálculos.

El lector de una empresa de pagos

Compras un lector pequeño, lo enlazas con una app y pagas un porcentaje por cada cobro. En las tarifas básicas no hay cuota mensual ni permanencia, y no tienes que negociar nada. Es la opción típica de quien empieza, de quien vende en ferias o a domicilio y de quien no quiere negociar con nadie.

El dinero, además, no siempre va directo a tu banco. SumUp y myPOS lo ingresan en su propia cuenta de empresa, y PayPal en tu saldo de PayPal. Desde ahí lo traspasas a tu cuenta cuando quieras.

Tap to Pay: el móvil como datáfono

En España ya puedes cobrar acercando la tarjeta del cliente a tu propio móvil, sin lector. Apple pide un iPhone XS o posterior y, entre los proveedores que muestra en su web española, aparecen SumUp, Square, Viva.com, Revolut, Mollie y Comercia Global Payments (la empresa de pagos de CaixaBank). En Android también funciona: SumUp y myPOS piden un móvil con NFC y Android 11 o superior, y el Smartphone TPV de CaixaBank, Android 8 o superior.

¿Es más barato? No. Pagas la misma comisión que con el lector del mismo proveedor, y lo único que te ahorras es el aparato. Para cobros sueltos o para probar sin gastar nada, es la forma más sencilla de arrancar.

Comparativa de TPV para autónomos (octubre de 2026)

Son las tarifas estándar para cobros en persona con tarjetas de consumidor europeas, que son la gran mayoría en un negocio de cara al público. Las tarjetas de empresa, prémium, American Express o de fuera de Europa suelen pagar más; lo indicamos donde la web lo detalla.

Precios consultados en octubre de 2026 en la web oficial de cada empresa. Los aparatos se anuncian sin IVA; las cuotas de CaixaBank, también. En la página de SumUp el Solo (con SIM propia) cuesta 79 € y el Terminal, 169 €.

Lo que conviene saber de cada uno

SumUp: tres tarifas para tres volúmenes

Es el lector que más se ve en el pequeño comercio. Por defecto cobra el 1,49 % sin cuota, que vale para casi cualquier tarjeta, incluidas American Express y las prémium. Si el cliente paga con una tarjeta personal de SumUp la comisión es del 0 %, pero eso depende de que tus clientes la tengan, así que no lo metas en las cuentas.

Luego tiene dos planes. La Tarifa Plana cuesta 25 € al mes y deja a 0 % los primeros 2.500 € mensuales con tarjetas de consumidor del Espacio Económico Europeo; a partir de ahí, 0,79 % hasta que empieza el siguiente ciclo. Pagos Plus cuesta 19 € al mes (o 189 € si pagas el año) y baja la comisión al 0,75 % con tarjetas nacionales de débito y crédito. En los dos, las tarjetas de empresa, prémium, American Express y las de fuera del EEE siguen pagando el 1,49 %.

¿Qué pasa con el dinero? Llega a la cuenta de empresa de SumUp, no a tu banco. Puedes pasarlo después, aunque si llevas la contabilidad enganchada al banco tendrás un movimiento más que cuadrar. Los cobros online, como los enlaces de pago, pagan el 1,95 %.

PayPal TPV (lo que antes era Zettle)

Zettle ahora se presenta como el TPV de PayPal. Para España cobra el 1,49 % por transacción tanto con lector como con Tap to Pay, sin cuotas mensuales. El primer lector sale por 29 € sin IVA y los siguientes, por 79 € cada uno. Hay también un terminal por 199 €, o 249 € con escáner de códigos de barras integrado.

Tiene sentido si ya cobras por PayPal en internet y quieres verlo todo junto. El dinero entra en tu saldo en minutos y desde ahí lo retiras a tu banco.

myPOS: el fijo de 5 céntimos manda

myPOS cobra un 1,45 % más 0,05 € por operación con tarjetas de consumidor del EEE. Sobre el papel es casi lo mismo que SumUp. En la práctica, ese fijo pesa mucho en los tickets pequeños: en un café de 2 € la comisión real sube al 3,95 %. Con American Express pasa al 2,45 % + 0,05 € y con el resto de tarjetas de consumidor y comerciales, al 2,85 % + 0,05 €.

A favor tiene la liquidación instantánea y gratuita en su cuenta, que incluye IBAN y tarjeta de empresa. El myPOS Go 2 funciona sin móvil y cuesta 39 € sin IVA. Para Tap to Pay usa la app myPOS Glass, con las mismas tarifas que sus lectores. Si superas los 10.000 € al mes, la tarifa deja de ser la estándar y pasa a ser a medida.

Square: la comisión más baja de los lectores, con letra pequeña

Square opera en España y cobra el 1,25 % + 0,05 € con tarjetas de la UE y del EEE; las del Reino Unido y de fuera del EEE pagan un 1,5 % adicional. El dinero llega a partir del siguiente día hábil. Tap to Pay en iPhone está disponible en España desde el 1 de julio de 2025, según su nota de prensa.

Hay un detalle que no da mucha confianza. En octubre de 2026 su página de precios sigue mostrando el Square Reader a 19 € sin IVA junto a un código de descuento que caducó en octubre de 2024. Las comisiones se leen claras; el precio del lector, confírmalo antes de pedirlo.

CaixaBank: una cuota que sube por tramos

Con el TPV Android o el Android Mini pagas 12 € + IVA al mes si vendes menos de 2.000 € con tarjeta, 24 € entre 2.000 y 4.000 €, 36 € hasta 6.000 €, 44 € hasta 8.000 € y 55 € hasta 10.000 €. A partir de ahí la página indica 55 € + 0,90 % (mínimo 0,05 € por operación), sin aclarar si ese porcentaje va sobre todo lo facturado o solo sobre lo que pasa de 10.000 €. Pregúntalo antes de firmar, porque la diferencia es grande.

El Smartphone TPV (cobrar con tu móvil Android) es todavía más barato: 6 € hasta 2.000 €, 18 € hasta 4.000 €, 30 € hasta 6.000 €, 38 € hasta 8.000 €, 49 € hasta 10.000 €, 74 € hasta 15.000 €, 94 € hasta 20.000 € y 114 € hasta 25.000 €. Todo más IVA. Las tarjetas especiales (Amex, UPI, Diners…) y Bizum tienen condiciones propias, que la página no detalla.

Además, hasta el 31 de diciembre de 2026 regala 12 meses de cuota a comercios que no hayan facturado con un TPV de CaixaBank en el último año, para ventas de hasta 25.000 € al mes. Es una promoción con fecha de caducidad, así que en las tablas de abajo no la contamos: usamos la cuota normal.

Cuánto pagas al año si cobras 3.000 € al mes con tarjeta

Empecemos por un caso medio. Vendes 3.000 € al mes con tarjeta (36.000 € al año) con un ticket medio de 20 €, o sea, 150 operaciones al mes y 1.800 al año. Todas con tarjetas de consumidor europeas, el caso más favorable para todos. El aparato es el más barato de cada marca, sin IVA.

Entre los lectores, la Tarifa Plana de SumUp sale la más barata: unos 190 € menos al año que pagar el 1,49 %. Pero la cuota por tramos de CaixaBank la mejora en otros 93 € con el TPV Android Mini y en 165 € con el Smartphone TPV. Con Pagos Plus en pago anual (189 € en lugar de 228 €) te ahorrarías 39 €, y aun así seguiría por detrás.

¿Y si tu ticket medio fuera de 5 €, como en una cafetería? Harías 7.200 operaciones al año, y los 5 céntimos fijos de Square y myPOS sumarían 360 € en lugar de 90 €. Square pasaría de 540 € a 810 € y quedaría por detrás del 1,49 % sin fijo.

Coste anual de cada TPV en tres negocios tipo

El caso de 3.000 € es una media que casi nadie cumple. Así que vamos con tres negocios hipotéticos muy distintos, con sus números:

• Puesto de mercadillo: 800 € al mes con tarjeta, ticket medio de 10 € (80 cobros al mes).
• Peluquería: 4.000 € al mes, ticket medio de 25 € (160 cobros al mes).
• Tienda de barrio: 12.000 € al mes, ticket medio de 40 € (300 cobros al mes).

La tabla suma comisiones y cuotas de 12 meses más el aparato, que se paga una vez. Mismas condiciones que antes: tarjetas de consumidor europeas, precios sin IVA y sin promociones.

¿Qué se saca de aquí? Lo primero, que el «sin cuota» no es sinónimo de barato. Incluso en el mercadillo, con solo 800 € al mes, los 6 € del Smartphone TPV de CaixaBank cuestan unos 100 € menos al año que el lector de PayPal. Si cobraras con Tap to Pay en vez de con lector, PayPal y SumUp se quedarían en 143,04 €, todavía por encima.

En la peluquería la diferencia ya es seria: el 1,49 % se come 461 € más al año que la cuota de 24 € del Android Mini. Y aquí hay una trampa de tramos. Los 4.000 € caen justo en el límite del tramo de 24 €; un mes que vendas 4.050 € pagas 36 €. Si eso pasara todos los meses, el año saldría a 432 €, que sigue siendo menos que cualquier lector, pero hay que contarlo.

En la tienda, la Tarifa Plana de SumUp aguanta mejor que los porcentajes puros, y aun así el Smartphone TPV de CaixaBank le saca unos 347 € al año. Con el Android Mini todo depende de esa duda del 0,90 %: aplicado solo al exceso sobre 10.000 €, sale a 876 €; aplicado sobre todo, a 1.956 €, casi lo mismo que Square.

Una advertencia para el mercadillo y la tienda. Si estás en recargo de equivalencia, lo habitual en el comercio minorista, no puedes deducirte el IVA que pagas por servicios de tu actividad (lo dice el artículo 154 de la Ley del IVA). Las cuotas de CaixaBank y el precio de los lectores se anuncian sin IVA, así que súmales el 21 %: los 72 € del mercadillo pasan a 87,12 € y el umbral del Android Mini sube a unos 975 € al mes. Si dudas de en qué régimen estás, tu gestor te lo dice en un minuto.

A partir de cuánto compensa una cuota fija

Si no quieres hacer la tabla con tus números, quédate con estos puntos de corte. Están calculados con tarjetas de consumidor europeas y sin contar el aparato:

Dos conclusiones que no cambian aunque suban o bajen un poco las tarifas. Por debajo de 400 € al mes con tarjeta, cualquier lector sin cuota o Tap to Pay va bien y no merece la pena complicarse. Y entre la Tarifa Plana y Pagos Plus de SumUp, con tarjetas de consumidor, gana la Tarifa Plana hasta más de 34.000 € al mes: Pagos Plus solo tiene sentido si muchos de tus clientes pagan con tarjetas que la Tarifa Plana deja fuera.

Con las tarifas de octubre de 2026, la cuota por tramos de CaixaBank sale más barata que la Tarifa Plana de SumUp en cualquier volumen entre 805 y 10.000 € al mes. Donde más se acercan es justo al cambiar de tramo: con 4.001 € el Android Mini cuesta 36 € y la Tarifa Plana, 36,86 €. La gracia de la cuota bancaria es que no depende de tu ticket medio.

Qué TPV te conviene según tu caso

Si empiezas o cobras con tarjeta de vez en cuando, Tap to Pay en tu móvil con SumUp o PayPal: sin cuota, sin aparato y al 1,49 %. Cuando pases de forma estable de 400-800 € al mes, pide la tarifa a tu banco o mira la cuota por tramos de CaixaBank, que hoy es la referencia publicada con la que comparar.

¿Prefieres no depender de un banco? Entre los lectores, la Tarifa Plana de SumUp es la mejor a partir de unos 1.700 € al mes, siempre que tus clientes paguen sobre todo con tarjetas personales. Square encaja con tickets medios altos y clientes europeos, donde los 5 céntimos casi no se notan. Y si ya vendes online con PayPal, su TPV te deja todos los cobros en el mismo saldo aunque no sea el más barato.

Si cobras sobre todo a distancia (reservas, cuotas, clientes que pagan desde casa), un datáfono no es lo tuyo. Tienes las alternativas en la guía para cobrar online como autónomo con Bizum, Stripe, PayPal y enlaces de pago.

Preguntas que hacer antes de firmar un TPV

Sirven igual para el banco que para una empresa de pagos. Pídelas por escrito:

1. ¿Cuánto pago al año con mi facturación y mi ticket medio? Pide el total anual, no solo el porcentaje.
2. ¿Qué pagan las tarjetas de empresa, American Express y las extranjeras? Si vendes a otros negocios o a turistas, esto cambia el resultado.
3. Si la cuota va por tramos, ¿qué pasa el mes que me paso del límite? ¿Y el mes que no vendo nada?
4. ¿El porcentaje extra se aplica a todo lo facturado o solo al exceso?
5. ¿Hay permanencia, penalización por cancelar o coste por devolver el aparato?
6. ¿Adónde llega el dinero y cuándo? ¿A mi cuenta o a una cuenta del proveedor?
7. ¿Me obliga a abrir cuenta, domiciliar recibos o contratar otros productos?
8. Cuando acabe la promoción, ¿cuánto pago exactamente a partir del mes 13?

El banco a veces ofrece el TPV «gratis» a cambio de domiciliar la cuota de autónomos, seguros o nóminas. A veces compensa y a veces no, así que suma todo. En la comparativa de cuentas bancarias para autónomos tienes qué cuentas incluyen TPV y en qué condiciones.

Y no elijas por el precio del lector. Te ahorras 20 o 30 € una vez; la comisión o la cuota la pagas todos los meses.

Hacienda y los cobros con tarjeta

Desde 2026, las entidades que te dan el servicio de cobro con tarjeta (y con pagos asociados a un número de móvil, como Bizum) informan cada mes a la Agencia Tributaria de lo que cobras, mediante el modelo 170. Tú no tienes que presentar nada nuevo, pero Hacienda ve lo que entra por el datáfono, así que tus facturas y tus declaraciones de IVA tienen que cuadrar con esos importes.

El cobro con tarjeta no sustituye a la factura o al ticket: tienes que emitirlo igual, y con Verifactu el programa con el que lo hagas tendrá que cumplir los requisitos de Hacienda. Las comisiones, las cuotas y el propio lector son gastos de tu actividad; guarda las facturas o extractos que te da cada plataforma para que tu gestor los meta entre tus gastos deducibles.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el TPV más barato para un autónomo?

Con las tarifas publicadas en octubre de 2026 y tarjetas de consumidor, la cuota por tramos de CaixaBank sale la más barata a partir de unos 400-800 € al mes con tarjeta. Por debajo, un lector sin cuota (SumUp, PayPal o Square) o Tap to Pay en tu móvil. Entre los lectores, la Tarifa Plana de SumUp es la que mejor aguanta cuando vendes más de 1.700 € al mes.

¿Puedo cobrar con tarjeta solo con el móvil?

Sí. Con Tap to Pay el cliente acerca su tarjeta o su móvil a tu teléfono. En iPhone hace falta un iPhone XS o posterior; en Android, un móvil con NFC (SumUp y myPOS piden Android 11 o superior). Necesitas la app de un proveedor compatible y pagas su comisión normal.

¿Tiene permanencia un datáfono de SumUp o PayPal?

En sus tarifas básicas no hay cuota mensual: pagas el lector una vez y la comisión de cada cobro, y en sus páginas de precios no consta ninguna permanencia. SumUp indica que Pagos Plus se puede cancelar en cualquier momento y que la Tarifa Plana se cancela fácilmente en línea.

¿Cuánto tarda en llegar el dinero?

SumUp lo deja disponible a las 7:00 del día siguiente en su cuenta de empresa, incluidos fines de semana y festivos. PayPal, en minutos en tu saldo. myPOS, al instante en su cuenta. Square, a partir del siguiente día hábil. CaixaBank abona antes de las 8:00 del día siguiente, 365 días al año.

¿Me conviene el TPV del banco o uno móvil?

Si vendes menos de 400 € al mes con tarjeta o estás empezando, uno móvil: sin negociar y sin cuota. A partir de ahí, pide al banco una oferta por escrito y compárala con las tablas de arriba usando el coste anual total. Si tu banco no publica precios, la tarifa por tramos de CaixaBank te sirve de vara de medir.

Las tarifas de estas empresas cambian a menudo, así que revisa la página oficial antes de contratar. Y si dudas de cómo contabilizar las comisiones o en qué régimen de IVA estás, coméntalo con tu gestor.